Россия как накопить на пенсию

Самое важное на тему: "Россия как накопить на пенсию" с полным описанием и выводами. Если в процессе прочтения возникнут вопросы, то вы всегда можете их задать дежурному юристу.

Как накопить на пенсию в России: полезные советы

Какие шаги имеет смысл предпринять будущему пенсионеру, чтобы не остаться в старости в нищете

Главным итогом пенсионной реформы в России стало повышение возраста выхода на пенсию: для женщин с 55 до 60 лет, для мужчин – с 60 до 65 лет. Не вдаваясь в критику реформы, давайте посмотрим, что есть в сухом остатке, как ситуация будет развиваться дальше, и какие шаги имеет смысл предпринять будущему пенсионеру, чтобы не остаться в старости в нищете.

Повышение пенсионного возраста власти представили как «горькую пилюлю», пускай и подсластили ее немного: возраст выхода на пенсию для женщин снизили с предлагаемых ранее 63 лет до 60 лет, ввели выход на пенсию раньше срока для многодетных матерей. Люди, которые в ближайшие два года должны были выйти на пенсию, смогут оформить пенсию на полгода раньше — то есть тот, кто должен был выйти на пенсию в январе 2020 года, сможет уйти на заслуженный отдых в июле 2019 года. Прописан в законе и досрочный выход на пенсию для россиян при достижении определенного стажа. Также власти обещают рост пенсий уже в этом году, и в ближайшее время средний размер пенсий должен с 14 тысяч рублей до 20 тысяч.

Смягчить переход к новой системе призван и ряд законодательных мер, в частности, принятый закон о введении штрафов до 200 тысяч рублей за отказ в приеме на работу или увольнение лиц предпенсионного возраста.

Повышение пенсионного возраста можно назвать общемировой тенденцией, но есть два момента, которые отличают Россию от других стран. Первое — продолжительность жизни в них гораздо выше. Например, в Италии этот показатель составляет 80 лет, во Франции — 81 год, в Великобритании — 79 лет, тогда как в России средняя продолжительность жизни 71,9 года — 66,4 лет для мужчин и 77,2 лет для женщин.

Второй момент — скорость проведения реформ. Непопулярность мер по увеличению возраста власти разных стран обычно пытаются смягчить длительным переходным периодом. Например, Китай, который готовится изменить сроки выхода на пенсию, планирует увеличение пенсионного возраста для женщин на один год каждые три года, а для мужчин — один год каждые шесть лет. В России темпы переходного периода гораздо жестче, и это один из главных рисков для тех будущих пенсионеров, которые не успели создать себе финансовую «подушку безопасности» и по-прежнему рассчитывают на государство.

Кроме того, закон о штрафах за отказ в приеме на работу или увольнение лиц предпенсионного возраста может только усугубить ситуацию: работодатели либо переведут «предпенсионеров» на контракт, либо вообще будут стараться не брать их на работу. Эти люди окажутся в «группе риска»: потерять работу будет легко, а вот найти новую далеко не так просто. Это еще один повод как можно скорее озаботиться личной финансовой безопасностью.

Да и в целом еще с 2014 года, когда была заморожена “накопительная” часть пенсии, государство взяло курс на то, чтобы за формирование как минимум части пенсии отвечали сами граждане, которые вправе перечислять часть своего заработка на создание индивидуального пенсионного капитала или использовать другие инструменты инвестирования.

Можно сказать, что государство приходит к позиции, что оно должно обеспечивать в старости только самый необходимый минимум. Оно практически прямым текстом говорит гражданам: «Зарабатывайте себе на старость сами!»

Сигнал услышан

Что ж, давайте разбираться с тем, как обеспечить себя самостоятельно.

Те же самые 6% от зарплаты, прежде уходившие в накопительную часть пенсии (впрочем, теперь эта доля может быть больше или меньше), можно инвестировать самостоятельно, вкладывая средства в такие же высоконадежные активы, что и пенсионные фонды. При этом результаты могут быть куда выше, чем у того же ВЭБа (который управляет накопительными пенсионными деньгами от лица государства) или негосударственных НПФ.

Безусловный плюс такого решения — вы сами будете управлять своими инвестициями, не будете зависеть от неведомых управляющих фондами, сами будете решать, какую сумму регулярно переводить в свой «личный пенсионный фонд», и сами будете определять уровень желаемого дохода на пенсии.

С развитием финансовых технологий появились решения, которые позволяют формировать собственный фонд , не требуя навыков управления капиталом. Можно подключиться к сервисам, которые управляют вашими средствами автоматически — надо только выбрать подходящую готовую инвестиционную стратегию.

Безбедная старость в Америке достигается вовсе не за счет государственной пенсии: ее размер всего около $1300-1400 в месяц, что довольно скромно для США. Основной способ нарастить «пенсионный капитал» — накопительные программы или дополнительные пенсионные планы. Рассмотрим самый популярный пенсионный план в США — «401k». Компания открывает сотруднику специальный счет, на который он ежемесячно вносит средства, в среднем 8-15% от заработной платы. Эти средства работник сможет использовать, только выйдя на пенсию. Компания добавляет от 50% до 100% к взносам сотрудника, но не более чем 6% от его зарплаты. Ощутимый эффект дают и налоговые льготы — взносы до $18 тысяч в год не облагаются налогами. Деньги будущего пенсионера обязательно инвестируются в акции и облигации, и в итоге к выходу на пенсию человек получает в свое распоряжение солидную сумму.

Предположим, что сотруднику 30 лет, его годовой оклад составляет $100 тысяч. Из этой суммы он перечисляет на пенсию 10%, то есть $10 тысяч. Работодатель добавит $3000 (50% от $6000 — 6% годового оклада). Средства инвестируются в акции и облигации со средней годовой доходностью 7%. Через 35 лет, когда человек выйдет на пенсию по старости, в его распоряжении окажется $1 864 509. Разумеется, в этом расчете не учитывается, что с продвижением по карьерной лестнице будет повышаться и оклад, а значит, будут расти взносы, и как следствие, вырастет итоговая сумма. Похожие программы есть и в Европе.

Что делать, или как это работает у нас

У нас программ софинансирования корпорациями пенсионных накоплений своих сотрудников пока нет. Но любой россиянин может легко построить собственную пенсионную программу по тому же принципу, что и в США и Европе, и выйти на пенсию, имея в распоряжении весьма приличную сумму. Вот как этого достичь.

Открываем в брокерской компании индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) . Этот вид счета дает право на налоговые льготы в размере 13% от внесенных средств. Максимальная сумма, с который производится вычет, составляет 400 тысяч рублей, то есть ежегодный взнос на счет этой суммы позволяет ежегодно получать до 52 тысяч рублей в качестве вычета. Верхняя планка ежегодно вносимой суммы на ИИС ограничена 1 млн руб.

К счету подключается готовая торговая стратегия , которая инвестирует средства в самые надежные бумаги, обеспечивающие стабильный доход — облигации федерального займа и акции крупных российских корпораций, выплачивающих высокие дивиденды. Инвестиции в ценные бумаги будут совершаться автоматически, инвестору не придется тратить время и силы на управление капиталом.

Ежемесячно пополняем счет на определенную сумму , например, 5000 рублей. Такой подход дает возможность применить эффект сложных процентов и ускорить рост капитала.

Читайте так же:  Коэффициент по налогу на имущество организаций

Допустим, будущий пенсионер, которому сейчас 35 лет, ежемесячно инвестирует в будущую пенсию по 5 тысяч рублей. Предположим достаточно скромную доходность его инвестиций: он инвестирует в портфель стратегии, которая состоит из акций и облигаций, приносящих потенциальный доход порядка 23% годовых. Через 30 лет его пенсионный капитал составит 7 451 797 рублей, а ежемесячный доход в последующие 15 лет превысит 71 тысяч рублей при условии, что пенсионер продолжит инвестирование.

На деле эта сумма может быть больше — ведь можно реинвестировать в свой пенсионный фонд и средства, полученные в качестве налогового вычета с суммы, внесенной на ИИС. Кроме того, можно подключить и стратегию с более высокой потенциальной доходностью. Ну и не надо забывать про пенсию, которую будет платить вам государство. Впрочем, с учетом личного пенсионного фонда размер государственной пенсии уже не будет иметь практически никакого значения.

Какой готовый портфель выбрать, какую сумму выделять на ежемесячные взносы, каждый определяет для себя сам. Важно только начать инвестировать прямо сейчас и успеть обеспечить себе достойную старость.

Понравилась статья? Подписывайтесь на Дзен-канал Идеономики, чтобы поддержать нас и следить за лучшими материалами

Как накопить на пенсию: вклады, золото или квадратные метры

Пенсионная система России регулярно претерпевает изменения. Так, согласно реформе 2016 года, расчет будущей пенсии производится в пенсионных баллах, которые зависят от уровня зарплаты, трудового стажа, возраста выхода в ряды пенсионеров и отчисления накопительной части пенсии. Конечно, разобраться в новых правилах стоит, при этом о своей пенсии гражданам стоит позаботиться и самостоятельно, особенно в нестабильной экономической ситуации. Корреспондент РИАМО выяснил у экспертов, когда стоит начинать откладывать деньги, чтобы обеспечить себе достойную пенсию, какие способы накопления наиболее эффективны, и каковы возможные риски.

Когда начинать копить

Специалисты сходятся во мнении, что лучше не рассчитывать только на государственную пенсионную систему, хотя и рекомендуют использовать все доступные возможности управления своими пенсионными деньгами.

Считается, что люди в возрасте до 30 лет должны откладывать на пенсию 10% доходов, те, кому от 30 до 40 лет — 20%, граждане от 40 до 50 лет — 30%, от 50 до 60 лет — 40%. При этом взносы в личный «пенсионный капитал» нужно делать регулярно.

Капитал желательно начинать формировать в идеале с первой зарплаты, уверен региональный директор ООО «Форт капитал» Евгений Пугачев. При этом он советует не «складывать все яйца в одну корзину» и определиться со стратегией инвестирования.

Инструменты для накопления пенсионного капитала должны быть разными как по видам активов, так и по доходности. А накопленный пенсионный капитал стоит разместить в инструментах с пожизненной выплатой.

«Инвестируйте сколько есть, ни в коем случае не откладывайте этот процесс и не затягивайте с принятием решения», – советует эксперт.

Деньги в банке

Банковский вклад – самый простой и доступный способ хоть как-то сохранить накопления, и в условиях кризиса россияне продолжают хранить деньги в банках.

«В феврале 2016 года потребительские и сберегательные настроения населения, по сравнению с предыдущим месяцем, практически не изменились. Более половины респондентов предпочитают сберегать. Наиболее привлекательной формой сбережения остается размещение средств в банках», — отмечается в комментарии Банка России к очередному опросу ООО «ИНФОМ», подготовленному по заказу ЦБ.

Однако о долгосрочной перспективе такого вклада в рублях в нынешних экономических условиях стоит задуматься.

«Сегодня средние ставки по рублевым вкладам колеблются в диапазоне 10-12%, что ниже уровня инфляции, которая к концу года может разогнаться и до 15-16%. Таким образом, говорить о том, что проценты по вкладам могут обеспечить безбедную старость, я бы не стал», — предупреждает генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов.

Независимый финансовый советник, эксперт по личным финансам Евгений Меркулов, считает, что в банке необходимо хранить денежный резерв в размере годовой или полугодовой суммы расходов семьи, а вот накопить значительный капитал для обеспечения пенсии таким способом, по его мнению, не получится.

Иностранные банки и валюта

При открытии счета в иностранном банке стоит учитывать множество нюансов, связанных с налоговой и правовой системой конкретной страны, да и с небольшой суммой накоплений такой вклад вряд ли будет выгодным.

«Я бы не советовал предпринимать такие шаги без помощи консультирующей стороны. На мой взгляд, всерьез рассматривать открытие счета за пределами РФ стоит только при наличии весомых средств. Я говорю именно об иностранных банках, работающих в юрисдикции других стран, а не их российских дочках», — уточняет Шустов.

Что касается валютных счетов, то, как и в случае с покупкой наличных, сейчас не самое лучшее время для перевода рублей в доллары или евро: комиссия банка, невыгодный обменный курс и относительно низкие проценты по валютным вкладам лишают такой вариант хоть сколько-нибудь ощутимых преимуществ, уверен эксперт.

«Опять же, если вы открываете валютный счет, будьте готовы к тому, что при желании, например, в случае резкого укрепления рубля, вы не сможете оперативно обменять валюту на рубли во избежание потери части сбережений, а если закроете вклад досрочно, можете лишиться процентов», — предупреждает специалист.

В свою очередь, президент бизнес-парка (БП) «Гринвуд», глава Союза китайских предпринимателей в России Цай Гуйжу советует использовать валюту как средство диверсификации сбережений, но не как «инструмент торговли» для приумножения пенсионного капитала.

«Последние два года наглядно показали неспособность граждан предугадать движение курсов иностранной валюты на длительной дистанции», — констатирует эксперт.

Ценные бумаги

Инфляционные ожидания в ближайшие три-пять лет предполагают весомые риски обесценивания накоплений для будущих пенсионеров, предупреждает Шустов. Поэтому эксперт рекомендует задуматься о получении дополнительного дохода за счет инвестиций в высоколиквидные активы.

Учитывая, что сейчас активно растет рынок новых инвестиционных продуктов, таких, как индивидуальные инвестиционные счета, предполагающие срочные вложения средств в ценные бумаги, вполне можно обратить внимание на них, причем брокеры заявляют о возможности получения дохода выше банковского депозита.

«Но работа с такими инструментами требует хотя бы минимальной подготовки и знаний, потому их доступность для населения ограничена», — отмечает Шустов.

С коллегой согласен и Меркулов, он рекомендует копить за счет инструментов, которые своей потенциальной доходностью перекрывают уровень реальной инфляции.

«И сегодня таким инструментом является фондовый рынок. Покупая акции и облигации компаний, вы покупаете реальные активы, которые с течением времени могут в разы вырасти», — говорит эксперт.

Кроме того, можно приобрести облигацию корпорации или облигацию федерального займа. Существуют и валютные облигации российских эмитентов, по ним можно получать доход в долларах или евро, рассказывает Пугачев.

«Подумайте о возможности стать совладельцем понятного вам бизнеса, а также покупайте акции. Так вы становитесь совладельцем крупнейших компаний. Вопреки распространенному мнению, стоит это совсем недорого. Для открытия счета у брокера и совершения первой покупки нужно меньше 10 тысяч рублей», — уточнил он.

Страховка

Еще одним инструментом, который позволит получать пожизненный доход, является аннуитет в крупной страховой компании. Вы размещаете свои деньги в полис, а компания вам платит деньги пожизненно независимо от продолжительности жизни, рассказывает Пугачев.

«Покупка страхового полиса также служит хорошим инвестиционным инструментом. Во-первых, полис даст возможность увеличивать свой капитал даже при потере трудоспособности — никакой другой инструмент на это не способен. Во-вторых, по полису можно получить возврат НДФЛ, а это 13% годовых для сумм до 120 тысяч рублей в год. На сегодня такую гарантированную доходность найти не так просто», — объясняет эксперт.

Читайте так же:  Расчет доплаты к пенсии муниципальным служащим

По мнению Меркулова, услуги страховых инвестиционных компаний – это самый доступный способ для человека, не разбирающегося в нюансах инвестирования. При ежемесячном взносе от 100 долларов в таком случае можно размещать деньги в акции и облигации разных стран и компаний по всему миру через крупных мировых брокеров.

«Ваши деньги защищены от посягательств, обесценивания, валютных рисков, рисков изменения законодательств. Эти деньги невозможно конфисковать или разделить при разделе имущества, они наследуются тем, кого вы укажете в страховом полисе», — отмечает он.

Как уточнил директор по продажам компании PPF Страхование жизни Штефан Ванчек, страховые компании обычно предлагают специальные пенсионные программы. При заключении договора человек сам устанавливает размер страховой выплаты, которая гарантирована независимо от состояния финансового рынка и изменений в государственной пенсионной системе.

«В течение срока накопления капитала, а это 10-20 лет, жизнь клиента будет застрахована от несчастных случаев: последствий травм, переломов, ДТП и других. То есть, если произойдет событие, в результате которого клиент потеряет здоровье, то страховая компания выплатит страховую сумму. Ее можно направить на лечение, реабилитацию, покупку лекарств или другие нужды. При этом пенсионный капитал продолжит формироваться», — пояснил специалист.

Золото

Однако не все готовы доверить свое будущее страховым компаниям и предпочитают держать средства в чем-то более надежном, чем наличность. Например, в каких-то товарах, которые потом можно продать. По словам Пугачева, самыми ликвидными товарами можно считать нефть и золото.
«Если вы не владеете навыком торговли на бирже или небольшой нефтебазой, то нефть для вас неактуальна. Остается золото», — говорит он.
Покупать золото можно разными способами, например, через обезличенные металлические счета, в слитках, в монетах, в ювелирных изделиях, в акциях золотодобывающих компаний, в производных биржевых инструментах.

Недвижимость

Также одним из самых надежных вложений, согласно опросам, россияне традиционно считают недвижимость. Приобретение недвижимости требует приличного капитала и поэтому может рассматриваться как один из способов размещения пенсионных денег для получения пожизненного дохода, уверен Пугачев.

«Если пенсионный возраст еще не наступил, а вы уже обладаете внушительным капиталом, то недвижимость может стать достойным дополнением для вашего портфеля. А вот начинать инвестировать с недвижимости, взятой в ипотеку, может оказаться далеко не лучшим решением», — отмечает эксперт.

По мнению Шустова, при этом стоит воспользоваться снижением цен на рынке недвижимости в условиях финансовых потрясений, если есть такая возможность. Ипотека, может быть одним из вариантов, при этом необходимо очень внимательно просчитать возможные риски, будущие платежи.

Меркулов считает, что покупать квартиру в надежде на рост ее цены в будущем не стоит. «В ближайшие годы цены на квартиры будут расти лишь в рублях при одновременном его обесценивании. Переведите стоимость квадратного метра квартиры в долларах десять лет назад и сегодня», — объясняет он.

Что касается зарубежной недвижимости, здесь есть свои подводные камни.

«Практика показывает, что, не обладая специальными знаниями, довольно сложно выбрать объект, интересный с инвестиционной точки зрения. Потому при соответствующих операциях стоит пользоваться услугами консультантов», — рекомендует Цай Гуйжу.

Ирина Иванова

Увидели ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите «Ctrl+Enter»

Реально ли накопить на пенсию самостоятельно — как это сделать

В российском государстве за последние десятилетия прошло несколько пенсионных реформ. Основная цель этих действий – формирование достойной пенсии для будущих и реальных пенсионеров. К сожалению, принятые шаги не принесли пользы, а лишь усугубили ситуацию.

Современные пожилые люди вынуждены подрабатывать и экономить, чтобы обеспечить себе относительно сносное проживание. Сегодня пенсионеры всерьез озабочены тем, как бы накопить на пенсию самостоятельно. Мой дедушка уже давно занялся этим дело и сегодня я расскажу о разных способах и вариантах, которые могут реально помочь читателям.

Какой пенсии можно ожидать в будущем – последние новости

Было два варианта развития событий, связанных с пенсионным обеспечением населения страны. К сожалению, оба способа не принесут значительной пользы для пенсионеров:

  1. Пенсия урезается до минимума, а все обязанности по накоплению ложатся на плечи граждан. При таком раскладе инфляция «сожрет» все накопления и по мере необходимости, сумма пенсиона будет очень небольшой.
  2. Увеличить пенсионный возраст, с учетом критериев в других странах.

Руководство РФ выбрало второй вариант, и был принят закон о повышении пенсионного возраста на пять лет. По этой причине гражданам становится намного сложнее заработать на достойную пенсию, поскольку и критерии по начислению пособия будут повышаться регулярно.

Стоит ли пытаться заработать на пенсию самостоятельно?

Перспектива не слишком радужная, но и надеяться на государства нет смысла. Лучше раньше начать копить на пенсию самостоятельно. Здесь есть одна тонкость. Следует не просто копить деньги, а вкладывать их в выгодные финансовые проекты.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Преимуществ немало, поскольку:

  • человек сможет самостоятельно размещать деньги в более выгодные вклады или вкладывать их в доходные проекты;
  • вся прибыль от вложений будет уходить владельцу вклада. Замечу, что во время формирования накоплений в ПФР до 20-30% прибыли идет на содержание ПФР;
  • деньгами можно будет распоряжаться в любое время, а не надеяться на то, что государство их когда-то вернет.

Преимущества от самостоятельного накопления пенсии очевидны. Если есть желание достойно жить в старости, начинать копить деньги нужно сейчас. На итоговый результат будут влиять три момента: сумма вложения, длительность и доходность инвестирования. Чтобы действительно накопить на пособие, необходимо предварительно разобраться в этих вопросах.

Различия реальной и номинальной доходности

Важно заранее определить, пенсия в каком размере должна быть накоплена в общем итоге. Здесь требуется принять во внимание инфляцию и прочие, влияющие характеристики.

Накопления будут иметь две характеристики:

  • реальная доходность — сколько можно купить товаров на конечную сумму в текущий момент времени;
  • номинальная доходность – какой объем товаров и услуг можно купить на конкретную сумму с учетом статистических цен.

Иными словами, реальный показатель более важен, потому что он дает полное представление о финансовых возможностях пенсионера. Чтобы прибыль была достойной, необходимо, чтобы она, как минимум, превосходила инфляционный показатель. Никакие банковские депозиты такого дохода не дадут, поэтому, важно обратить внимание на другие финансовые инструменты.

Общие советы и рекомендации по накоплению пенсионной суммы

Гражданам, только начинающим интересоваться этой темой, можно дать несколько полезных советов. В дальнейшем, это позволит скопить достаточную сумму для проживания на пенсии:

  1. Лучше начать копить деньги пораньше. Если заняться этим в преклонном возрасте, то вряд ли получится накопить достаточную сумму для независимого проживания. Кроме того, чем больше сумма уже накоплена, тем значительнее будет с нее доход.
  2. Инвестировать сбережения стоит в проекты с гарантированной и существенной прибылью. Важно подобрать программы, где предлагаются проценты, превышающие инфляционный уровень. В противном случае, реальная доходность сбережений будет существенно снижена.
  3. Расходы стоит полностью исключить или снизить до минимума. Это позволит повысить доходность вложений. Чем больше накоплений, тем больше прибыль.
  4. Накопления нужно увеличивать регулярно. Стоит приучить себя ежемесячно откладывать нужную сумму денег, чтобы в будущем иметь в руках кругленькую сумму.
  5. Отслеживать, куда и как инвестировать деньги. Эксперты в этом вопросе, рекомендуют регулярно мониторить рынок инвестиций, и выбирать, куда бы еще вложить средства. Удобным вариантом могут оказаться акции любой развитой компании.

Ориентируясь на эти характеристики можно без проблем выбрать подходящие варианты вложения денежных средств. Если ответственно подойти к организации мероприятия, то в будущем, у пенсионера будет достаточно финансов на достойное проживание и периодический отдых.

Заключение

В завершение статьи можно дать несколько советов и рекомендаций, позволяющих накопить на пенсию самостоятельно:

  1. Важно начать копить как можно раньше и приучить себя регулярно откладывать деньги на пенсионное обеспечение.
  2. Следует постоянно инвестировать средства, но с условием, что доходность будет превышать инфляционный уровень.
  3. Издержи и затраты лучше исключить, а если не удается, то максимально уменьшить. Важно дать возможность накоплениям увеличиться за счет новых поступлений и процентов.
Читайте так же:  Выход на пенсию учителей в россии

Как самому накопить на пенсию

Продолжаем наш «сериал» о пенсиях: в прошлых номерах мы писали о планируемом повышении пенсионного возраста и о том, как увеличить себе пособие от государства. А теперь расскажем, как отложить себе на старость самому.

В прошлом году средняя пенсия в России была чуть больше 12 тысяч рублей. Понятно, что с такими деньгами не до шика — ведь нужно не только питаться, но и тратиться на коммунальные услуги, одежду, лекарства.

Чтобы не жалеть о потраченных зря годах, эксперты советуют откладывать на такие долгосрочные цели минимум 5 — 10% от заработка. По мере приближения пенсионного возраста сумма должна расти. При этом деньги нужно не только откладывать, но и вкладывать.

Вклады

Наиболее понятный способ накопить капитал — открыть пополняемый вклад.

— Если вы откроете вклад под 9% и будете каждый месяц пополнять его хотя бы на 5 тысяч рублей, то за 15 лет получите капитал в размере около 2 млн. рублей, — подсчитала управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая.

Неплохо. Если, конечно, знать, что можно будет купить на эти деньги много лет спустя. Рубль-то все дешевеет, а цены растут. А потому копим в разных валютах.

— Так, начав пять лет назад откладывать по 5 тысяч рублей в месяц на вклад со ставкой 10%, сегодня вы накопили бы 387 тысяч рублей. А если бы эти же 5 тысяч разделили на три валюты (рубли, доллары и евро), имели бы теперь на 100 тысяч больше, — говорит вице-президент банка «Открытие» Вадим Погосьян.

Минус вклада — его нельзя сделать уж очень долгосрочным. Максимум 2 — 3 года. А со временем ставки по депозитам, скорее всего, снизятся. И в любом случае они будут лишь компенсировать вам инфляцию.

Недвижимость

Вы покупаете квартиру для сдачи в аренду. А при выходе на пенсию либо продолжаете пускать в нее жильцов , либо продаете недвижимость и живете на эти деньги. Давайте посчитаем, насколько это выгодно.

Сейчас цена скромной однушки в Москве — 5 — 6 млн. рублей. В Подмосковье — в полтора-два раза дешевле. В крупных региональных центрах расценки еще скромнее — вплоть до 1 — 1,5 млн. рублей. Сдавать однушку сейчас можно примерно за 25 — 30 тысяч в столице, за 15 тысяч — в Московской области и за 8 — 10 тысяч — например, во Владимире.

Но регион региону рознь. А в небольших городах квартирантов вообще трудно найти. И они либо будут компенсировать лишь оплату ЖКХ , либо платить символические деньги (1 — 2 тысячи) сверху. Это даже затраты на ремонт не отобьет. Естественно, покупка такой недвижимости — не очень уж хорошая инвестиция.

А что делать, если денег на покупку квартиры-кормилицы сейчас нет? Бежать в банк за кредитом?

— Покупка квартиры в нынешней ситуации имеет смысл, только если у человека есть вся сумма или большой первоначальный взнос по кредиту, — уверена Мария Литинецкая.

— Сейчас средняя ставка по ипотеке — 13% годовых. Кредит придется брать лет на 15. За это время человек отдаст банку три стоимости квартиры! Вряд ли недвижимость будет так быстро дорожать, чтобы окупить эту сделку, — подтверждает финансовый консультант Наталья Смирнова .

[2]

Поэтому перед покупкой квартиры тщательно все просчитайте. Иначе возьмете на себя слишком тяжкий груз, а на выходе получите актив с невысоким доходом.

Страхование

Программами накопительного страхования активно пользуются будущие пенсионеры за рубежом. Каждый месяц вы вносите на счет определенную часть денег. А когда выходите на пенсию, получаете всю сумму плюс набежавшие проценты. Это продукт двойного действия: вы и деньги копите, и страховку жизни имеете. Если с вами что-либо случится до окончания срока действия полиса, наследники получат всю сумму. Размер взносов, срок, сумма, страховые случаи и другие условия прописываются в договоре.

— Сюда обязательно нужно включить возможность освобождения от уплаты взносов в случае потери трудоспособности. Тогда, если человек не сможет работать, страховая компания продолжит делать взносы за него, — говорит Наталья Смирнова. — И в конце срока вы получите ту сумму, что рассчитывали иметь к старости.

Предположим, вы хотите получать в старости 15 тысяч рублей в месяц (в течение 15 лет), а до пенсии вам еще лет 20.

[3]

— Тогда нужно застраховаться на сумму около 2 млн. рублей. В месяц придется отдавать около 8 тысяч рублей. Но ограничиваться этой страховкой нельзя: она не приносит большого дохода, — комментирует Смирнова.

Важно: забрать деньги до окончания срока действия полиса можно, но компания возьмет за это комиссию. Чем раньше вы захотите вернуть сбережения, тем меньше получите.

Золото

Многие считают, что вкладывать в золото выгодно. Но это не так. Во-первых, хранить золото в слитках накладно. Во-вторых, оно не приносит постоянного дохода. А зачем вам такой актив?

— В ближайшие годы цена золота сильно расти не будет, — уверен инвестконсультант «Солид менеджмент» Сергей Звенигородский.

ОПАСНЫЙ МОМЕНТ

Инфляция может съесть все

— Не забывайте про инфляцию. Даже накопив к пенсии 2 млн. рублей, сложно предсказать, что можно будет купить на эти деньги через 20 лет. В 1991 году люди в буквальном смысле потеряли все свои сбережения. На накопленную за всю жизнь тысячу рублей они не могли уже ничего купить, — напоминает Вадим Погосьян.

Увы, ни один вид сбережений не гарантирует беспечной жизни в старости. Поэтому у вас должно быть несколько источников заработка. Главное — начать откладывать и вкладывать деньги как можно раньше.

Еще больше материалов по теме: «Экономика: пенсии»

Как накопить на пенсию без помощи государства

В большинстве случаев пенсионные выплаты явно невелики, что существенно ограничивает возможности пенсионеров. А тут еще и предложение Минфина самим позаботиться о будущей пенсии. Возможно, так и стоит делать, не рассчитывая на подарки судьбы. И делать это стоит с первых дней начала трудовой деятельности.

Ирина Рогова, аналитик ГК Forex Club специально для «Российской газеты» расскажет, как накопить на пенсию без помощи государства. Предположим, что в течение года в свой «пенсионный фонд» мы будем вносить 24 тысячи рублей (или 2 тысячи рублей в месяц). Срок накоплений 30-35 лет.

Если просто откладывать, что называется, «под матрац», то за 35 лет мы накопим всего 840 тысяч рублей, часть из которых «съест» инфляция. Поэтому, видимо, надо предпринимать что-то дополнительно.

Самый простой вариант. Депозит в банке. Конечно, столь длительный период вложений (30-35 лет) не предусмотрен. Как правило, максимальный срок составляет два года. Но вклад всегда можно открыть заново. На текущий момент средняя ставка по депозиту составляет 8 процентов. Понятно, что с течением времени ситуация может меняться и процент может быть как повышен, так и понижен. Но при заданных параметрах: 8 процентов годовых и ежегодное пополнение на 24 тысячи рублей, по истечении 35 лет мы сможем накопить 4,46 миллиона рублей. Распределив эти средства равными долями на 240 месяцев, получим добавку к гарантированной государством пенсии 18583 рубля.

Читайте так же:  Назначение пенсий в таможенных органах

Единственное, что стоит учитывать при выборе банка — не гнаться за максимальными процентами. Лучше все же выбрать надежный банк с госучастием. Учитывая инициативу Минфина, вполне возможно, что в скором времени в банках появятся специальные «пенсионные» счета. Но пока говорить об условиях, на которых эти вклады можно будет открыть, несколько преждевременно.

Еще один довольно простой вариант инвестирования — драгоценные металлы. Почти за 8 лет грамм золота подорожал на 284 процента. На первый взгляд инвестиция выглядит весьма привлекательно, ведь при такой динамике за 30 лет оно может подорожать более, чем на тысячу процентов. То есть, инвестировав те же самые 24 тысячи рублей единожды, можно накопить 240 тысяч рублей. А, если еще и каждый год вкладывать такую же сумму! Потенциально, к моменту выхода на пенсию можно накопить более семи миллионов рублей.

Однако тут есть одно и очень большое НО! На мировом рынке золото котируется в долларах. Как известно, в последние годы рубль существенно ослаб по отношению к американской валюте (за те же 8 лет рубль потерял к доллару около 180 процентов). И это не замедлило сказаться на стоимости золота в России. Поэтому, если отбросить эффект девальвации рубля, то рост уже не такой впечатляющий. К тому же, не стоит забывать о том, что золото — это рыночный инструмент, а значит, его стоимость зависит от целого ряда факторов и есть вероятность того, что его котировки на мировом рынке упадут, что отразится и на его рублевой стоимости. Тем не менее, потенциально это достаточно интересный инструмент для долгосрочных инвестиций.

В качестве альтернативы можно предложить открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Этот счет позволяет не только накапливать средства (как на банковском депозите), но и вкладывать их в ценные бумаги (акции, облигации), чтобы получать дополнительный доход. Главным преимуществом этого счета является то, что государство гарантирует получение его владельцем налогового вычета на взносы (13 процентов), как, например, при покупке квартиры.

Единственное условие: в течение года сумма пополнения не должна превышать 400 тысяч рублей, а срок действия этого счета не менее трех лет. 13 процентов компенсации — это уже доход, превышающий банковский процент и инфляцию. А если еще эти средства грамотно вкладывать в различные ценные бумаги, доход можно увеличить. При этом у Вас есть выбор — инвестировать самостоятельно или довериться профессионалам.

Например, на ИИС в первый год внесено 24 тысячи рублей. Налоговый вычет — 13 процентов и доход от инвестирования в надежные облигации — 10 процентов. Итого за год прибыль составит 23 процента. Пополняя счет на 24 тысячи ежегодно, уже по истечении трех лет мы на нем накопим 95,19 тысячи рублей. А за 35 лет подобных инвестиций он может увеличиться до 6,8 миллиона рублей.

Еще один вариант инвестирования — вложения в ПИФ (паевой инвестиционный фонд). В отличие от ИИС тут средства однозначно отдаются в управление. Кроме того, никаких налоговых льгот не предусмотрено, с полученного дохода придется заплатить налоги. Кроме того, управляющая компания берет определенную плату за свои услуги.

Доходность ПИФов меняется от года к году, все зависит от того, в какие инструменты осуществлялись инвестиции, от того, какую динамику они показали. По итогам 2015 года отдельные ПИФы выросли на 40-70 процентов, а какие-то, напротив, потеряли около 11,5 процента.

Итак, потенциально, можно получать до 70 процентов в год к вложенным средствам. Но на фондовом рынке курсы колеблются. И, если управляющая компания вложила средства в акции, которые начали дешеветь, то вместо прибыли, есть шанс получить убыток. Конечно, профессиональная компания будет тщательно оценивать все возможные риски, но полностью их избежать, к сожалению, не всегда удается. Поэтому при выборе способа накопления стоит помнить, что чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риски.

Можно, конечно, самостоятельно купить акции какой-либо компании. Потенциально, это может принести неплохой доход. Например, бумаги Apple за три года и пять месяцев подскочили в цене на 759 процентов! Однако стоит помнить, что бесконечно рост какого-либо актива продолжаться не может. И планировать, что та или иная компания будет дорожать в течение 30-35 лет, обрекать себя на провал. К тому же, при выборе необходимо оценить довольно много факторов, чтобы инвестировать в правильный инструмент.

Например, желательно, чтобы компания выплачивала дивиденды. То есть если говорить об инвестировании в акции, то тут нужно не только формировать портфель (покупать бумаги нескольких компаний), но и постоянно держать руку на пульсе, чтобы вовремя продать акции компании, которая исчерпала свой потенциал, и вложиться в более перспективную. А это для человека, который далек от финансовых рынков, может быть задачей крайне сложной.

Чего точно не стоит делать, это пытаться накопить на пенсию в валюте, хотя соблазн велик. За прошлый год рубль ослаб к доллару на 21,5 процента. Но курсы валют крайне волатильны. И почти за пять месяцев 2016 года рубль, напротив, укрепился к доллару. К тому же, за 20-30 лет может произойти все, что угодно, например, доллар утратит свое мировое господство, что сделает его не более, чем никому не нужной бумагой. Или, например, в России валюта просто окажется вне закона.

В целом, при столь долгосрочных горизонтах инвестирования следует помнить правило хорошей хозяйки: «Не клади все яйца в одну корзину». Вложения целесообразно разделить между несколькими инструментами, отдавая предпочтение, пусть и не самым высокодоходным, но наименее рискованным.

Как можно накопить на пенсию самостоятельно в России

Как можно накопить на пенсию самостоятельно в России

Довольно сложная экономическая ситуация, которая в настоящее время наблюдается в России, разумеется, тревожит всех граждан без исключения. А больше всего тревожат вопросы относительно выплат пенсионных накоплений, которые контролируются государством. Как доказали аналитические исследования, российские граждане, возраст которых далеко не пенсионный, не верят, что смогут получать от государства достойную пенсионную выплату. Основной причиной недоверия выступают различные изменения, вводимые в правила, которые регулируют государственное пенсионное обеспечение. К примеру:

  • пенсионные денежные выплаты не раз замораживались;
  • учет исчислений ведется то рублями, то специальными баллами;
  • работодатель не вправе выплачивать дополнительную пенсию к той, которая выплачивается государством.

Именно по этим, да и многим другим причинам граждане начинают задумываться над тем, как самостоятельно накопить пенсию, чтобы денежных средств хватило хотя бы на безбедную старость. Помочь разобраться с этим вопросом поможет информация, которая будет описана далее в статье.

Как создать для себя безбедную старость

Многих людей, причем даже молодых и энергичных, пугает наступление старости, а именно не сам процесс, а бедность, которая чаще всего преследует пенсионеров. Ведь в нашей стране крайне редко можно увидеть людей преклонного возраста, отдыхающих в кафе или тех, кто отправляется в путешествие за границу на самолете. А все из-за чего? Конечно, из-за обычной для нашей страны ситуации – нехватки денежных сбережений. Чтобы в будущем избежать такой ситуации, аналитики рекомендуют начинать самому откладывать денежные средства и принимать во внимание действенные советы, которые помогут жить в старости намного лучше.

Копить на старость нужно, но накапливать вклады не следует до 35 лет.

По мнению психологов, если в этот жизненный период начинать откладывать деньги на достойную пенсию, то профессиональная карьера может серьезно пострадать. Поэтому в этом возрасте лучше вносить денежные сбережения в собственное профессиональное развитие:

  • проходить обучающие курсы для повышения квалификации;
  • приобретать обучающие книги и литературу;
  • обмениваться опытом с коллегами по работе.
Читайте так же:  Оплатить налоги через сайт госуслуги

Какую сумму денег нужно собрать к пенсии

Чтобы получить ответ на вопрос: сколько денег и к какому сроку нужно накопить, в первую очередь нужно ответить на три очень важных вопроса:

  1. Сколько, хотя бы примерно, денег будет тратиться после выхода на пенсию? Ведь старость можно прожить по-разному, например, закрывшись в своей квартире и просматривая многочисленные сериалы или путешествуя по миру на быстром и удобном самолете. Разумеется, этот выбор должен сделать каждый лично. Мы же для расчета возьмем сумму в 32 тыс. рублей – средний заработок трудящихся за месяц в России.
  2. Второй вопрос может показаться бессмысленным, ведь найти ответ на него ни у кого не получится, но для расчета он нам крайне важен. Речь идет о продолжительности жизни. Согласно статистике, женщины нашей страны живут примерно до 73 лет, а мужчины – до 67. Если прибавить к этому показателю пару лет, к примеру, это характерно для спортсменов, то для расчета можно будет взять возрастной показатель – 75 лет.
  3. Последний вопрос таков: во сколько лет планируется окончить трудовую карьеру? Согласно законодательству нашей страны, в 55 лет могут выйти на пенсию женщины, а в 60 – мужчины. Для расчета возьмем круглую цифру, чтобы было удобнее считать – 60.

Имея на руках три основные величины, можно провести средний подсчет, добавив цифру 12, как показатель месячных затрат. Для расчета суммы, которую нужно накопить, потребуется 32 тыс. рублей умножить на 12. Полученный результат следует снова умножить на 15, то есть цифру, которую мы получили при вычислении 60 из 75. В итоге мы получим 5,8 млн. рублей.

После исчислений можно прийти к такому выводу:

  • если ежемесячно откладывать 16 тыс. рублей, то к старости негосударственная пенсия может составить 32 тыс. рублей;
  • если же откладывать меньше, то придется продолжить трудовой стаж после 60 лет.

Такой вариант накопления денег не очень удобен, поэтому далее рассмотрим еще несколько способов, которые помогут накопить пенсионные накопления.

Как без трудовой книжки оформить пенсию

Открытие вклада

По мнению экспертов, проще всего накопить на пенсию самостоятельно поможет открытие нового депозитного вклада. Однако стоит учесть, что такие вклады должны предусматривать штрафы, если вкладчик решит расторгнуть договор раньше оговоренного срока. Оформив депозит, денежные средства будут ежемесячно накапливаться, а забрать хотя бы часть из них вкладчик, согласно договору, не сможет.

Для открытия депозита нужно выбрать проверенную и надежную банковскую структуру, прийти в офис для подписания необходимой документации и основного договора. Далее останется просто вносить деньги на счет самому или перечислять определенную сумму из заработной платы. Так как вклады действуют установленный срок, после окончания его действия нужно просто открыть новый, удержавшись при этом от соблазна забрать накопленные денежные средства.

Чтобы депозит приносил больший доход, специалисты советуют хранить сбережения ни в одной, а сразу в трех валютах.

Вложение денег в частные фонды

Немало наших соотечественников предпочитают вкладывать денежные сбережения для накопления пенсии в пенсионных фондах, которые относятся к негосударственным учреждениям. Такие структуры работают по следующей схеме – вкладчики вносят денежные средства в общий фонд, а при достижении пенсионного возраста учреждения начинают «оплачивать старость» своим вкладчикам. Чтобы начать откладывать деньги по этой схеме, нужно определиться с выбором программы, которая больше всего подойдет будущему вкладчику. Среди преимуществ следует выделить такие:

  • удобство или так называемую прозрачность и простоту. Дело в том, что такие структуры работают только для хранения и увеличения накоплений, которые потребуются вкладчику на пенсии, поэтому в работе продумано все до самых незначительных мелочей;
  • вложить деньги в фонд могут все без исключения, независимо от того, сколько гражданину осталось до выхода на пенсию 20 или 10 лет. Для каждого вкладчика и его конкретной ситуации предусматривается специальная программа, а выбрать наиболее подходящую поможет опытный сотрудник Негосударственного фонда;
  • денежные средства можно вносить на счет любым способом, включая и автоматический, через бухгалтерию предприятия, на котором работает вкладчик.

Что касается недостатков, то следует отметить всего один – не слишком высокая доходность. Зато в этих структурах денежные сбережения будут находиться под надежной защитой.

Приобретение недвижимости

Покупку недвижимости можно также рассматривать как метод для накопления пенсии, особенно если квартира будет расположена в престижном районе. Даже если уже имеется собственное жилье и предоставится шанс купить новую квартиру, обязательно следует им воспользоваться, ведь в дальнейшем владелец получит немало преимуществ:

  • будет получать дополнительную прибыль от квартирантов;
  • недвижимость останется в целостности, несмотря на девальвацию;
  • цена на квартиры и дома, учитывая статистику продаж, постоянно возрастает, особенно в крупных городах.

Купить квартиру можно в кредит, а выйдя на пенсию, просто продать ее и без проблем прожить безбедную и достойную старость. Ведь если к пенсии, которая будет выплачиваться государством, добавить деньги, полученные при сделке купли-продажи, то этой суммы хватит не только паре пенсионеров для безбедной старости, но и их внукам для радости и подарков.

Деньги, вложенные в акции

Самому можно накопить на пенсию и в том случае, если денежные средства вложить в ценные акции. Но для этого нужно знать все тонкости экономики, разбираться в ее показателях и терминах. По мнению экспертов, этот способ накопления денег считается самым доходным и рискованным одновременно. Если акции будут выбраны верно, то со временем они могут принести более 200% дохода, в ином случае вкладчик может «прогореть» и потерять все свои накопления.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Какой именно способ выбирать для накопления пенсии, должен решить каждый для себя самостоятельно, понимая при этом, что нужно самому постараться создать для себя безбедную и спокойную старость, так как на государственные выплаты это сделать навряд ли получится.

Источники


  1. Хаин, В.Е. История и методология геологических наук. Гриф УМО по классическому университетскому образованию / В.Е. Хаин. — М.: Академия (Academia), 2012. — 409 c.

  2. История государства и права России; АСТ, Сова, ВКТ — Москва, 2009. — 395 c.

  3. Баскакова, М. А. Толковый юридический словарь бизнесмена (англо-русский, русско-английский) / М.А. Баскакова. — М.: Контракт, 2007. — 560 c.
  4. Ильин, В.А. История и методология физики. Учебник для магистратуры / В.А. Ильин. — М.: Юрайт, 2016. — 800 c.
  5. Борисов, А. Н. Комментарий к Федеральному Закону от 8 августа 2001 г. №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринемателей» / А.Н. Борисов. — М.: Юстицинформ, 2014. — 286 c.
Россия как накопить на пенсию
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here